Una póliza IUL combina un beneficio por fallecimiento con una cuenta de valor en efectivo. En lugar de una tasa de interés fija, el valor en efectivo se acredita según el desempeño de un índice del mercado, sujeto a un tope (la tasa máxima acreditada), una tasa de participación y un piso (normalmente 0%, lo que significa que no pierdes valor en efectivo por caídas del mercado — pero sigues pagando los costos de la póliza).
Lo que la publicidad suele omitir: el IUL tiene costos internos — costo del seguro, cargos administrativos y cuotas de cláusulas — que aumentan con la edad. Los topes y tasas de participación los puede cambiar la aseguradora. Las ilustraciones son proyecciones, no promesas. Si la póliza no se fondea lo suficiente o el índice rinde poco, la póliza puede caducar. Ricardo revisa una ilustración contigo línea por línea para que entiendas qué está garantizado y qué no.
Para quién es
- Personas que ya llenaron sus otras cuentas con ventajas fiscales y quieren cobertura permanente con potencial de valor en efectivo
- Dueños de negocio que usan seguro de vida para persona clave o acuerdos de compra-venta
- Familias con un dependiente de por vida o una meta de planeación patrimonial
- Cualquiera que quiera cobertura permanente y entienda que la está pagando
Qué suele cubrir este seguro
Beneficio por fallecimiento
Un beneficio libre de impuestos para tus beneficiarios, que puede ser nivelado o creciente según el diseño de la póliza.
Valor en efectivo indexado
Acreditado según un índice con tope, tasa de participación y piso. El valor en efectivo no está invertido directamente en el mercado.
Préstamos y retiros de la póliza
Acceso al valor en efectivo, que puede reducir el beneficio por fallecimiento y causar consecuencias fiscales o la caducidad si no se maneja bien.
Primas flexibles
Dentro de ciertos límites, puedes ajustar lo que pagas — pero fondear de menos es la forma más común en que estas pólizas fallan.
Cláusulas adicionales
Enfermedad crónica, cuidado a largo plazo y otras cláusulas pueden estar disponibles con costo adicional.
Qué te va a pedir Ricardo
Ten esto a la mano y la cotización avanza mejor. ¿No tienes todo? Llama igual — Ricardo te dice qué es lo que realmente importa en tu caso.
- Tu edad, salud y uso de tabaco
- Lo que ya tienes fondeado (401(k), IRA, HSA, ahorro de emergencia)
- Tu meta: beneficio por fallecimiento, acumulación de efectivo, o ambos
- Cuánto puedes comprometer al mes a largo plazo
- Tu horizonte de tiempo y tu disposición a tener una póliza que requiere seguimiento
Nuestra regla con el IUL: ves los costos antes de ver la ganancia
Ricardo tiene licencia 2-15 y te muestra una ilustración de IUL como se debe mostrar: primero las columnas garantizadas, luego las proyecciones no garantizadas, luego cada cuota y cargo que sale del valor en efectivo. Si un IUL no tiene sentido para tu situación, te lo dice — para algunos clientes, un seguro a término u otras estrategias de retiro pueden ser más apropiadas.
Las conversaciones de IUL y anualidades se agendan, no se apresuran. Llama o escribe y tendrás un horario dedicado directamente con Ricardo.
Preguntas frecuentes
¿El IUL es una inversión?
No. Es una póliza de seguro de vida con un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo se acredita según un índice pero no está invertido en el mercado. No se debe comparar con un fondo indexado.
¿Puedo perder dinero en un IUL?
El piso del índice protege el interés acreditado de las pérdidas del mercado, pero los cargos de la póliza se descuentan de todas formas. El valor en efectivo puede bajar y la póliza puede caducar si está fondeada de menos o si los cargos superan los créditos con el tiempo.
¿Qué son los topes y las tasas de participación?
El tope es el interés máximo acreditado en un periodo sin importar cuánto suba el índice. La tasa de participación es el porcentaje de la ganancia del índice que se acredita. La aseguradora puede cambiar ambos dentro de los límites de la póliza.
¿Por qué las ilustraciones muestran rendimientos tan altos?
Las ilustraciones son proyecciones reguladas con tasas supuestas. No son garantías. Ricardo revisa contigo las columnas garantizadas y corre escenarios con tasas más bajas para que entiendas el lado negativo.
¿Quién NO debería comprar un IUL?
Quien no tenga ahorro de emergencia, quien no esté comprometido a fondear la póliza de forma constante por muchos años, y quien principalmente necesite protección económica por fallecimiento — el seguro a término suele ser la mejor respuesta.
La disponibilidad de cobertura, la elegibilidad y el precio varían según la aseguradora y están sujetos a suscripción. Nada en esta página garantiza una prima, un ahorro, una aprobación ni una cobertura. El seguro de vida universal indexado es un compromiso a largo plazo con costos internos que aumentan con el tiempo. Las ilustraciones de pólizas son hipotéticas y no están garantizadas. Los topes, tasas de participación y métodos de acreditación los define la aseguradora y pueden cambiar. Los préstamos y retiros reducen el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo, y pueden causar la caducidad de la póliza o un evento fiscal. Consulta a un profesional de impuestos sobre tu situación. Ricardo De Guezala es agente con licencia 2-15 en Florida y no brinda asesoría fiscal ni legal.